12月22日,第十二届中国IDCC产业年度大典·金融科技高峰论坛暨《管理体系在银行业数据中心的创新与实践》首发仪式在国家会议中心举行。

2017年被誉为金融科技元年,区块链、人工智能、大数据云计算对银行业的影响正在不断深入,这其中面临更严峻的网络安全、监管、容灾等问题。针对这一现状,中国银行总行、IBM、中国信息通信研究院、平安科技、中国银行数据中心(上海)、腾讯、中国信息安全认证中心、中国电信、中国银行江苏省分行等数位企业高层就金融科技当下趋势及问题进行演讲。

中国银行总行网络金融部经理 杨涛出席了本次会议,并发表《Fintech发展与银行业创新实践》相关主题演讲。

演讲实录如下:

中国银行总行

杨涛:各位领导,各位嘉宾大家好,非常荣幸参加这个会,之前看到主持人介绍嘉宾时,我说我是一个弱势群体,我是做业务出身的,但当我看到下午的演讲发现有三位中国银行的领导在,突然感觉自己特别荣幸,因为我的亲友团特别多。

自2007年加入中国银行起,一直从事个人领域,包括零售、储蓄、理财。后面大概5年前转型到做互联网金融,一直在从事业务领域可能做的比较多一点。

从前年开始发现,传统的一些零售业务,尤其是以传统的零售金融业务,有很大的变化,我发现客户已经越来越少的来银行办业务了,当时只是一一个很小的苗头,今年为止发现这个苗头越来越严重,整个银行业,尤其像传统银行业面对新兴形式的时候,已经面临非常大的压力。网点的柜员日均办的业务量有很大的降幅,包括到店的客户率有很大的变化。

我们部门是网络金融部,两年前开始成立,作为一个新的部门是走在比较前面的,面对这些新的形势我们做了一些思考、创新。今天讲这个主题Fintech发展与银行业的创新实践。

我主要想分享三部分内容,一个看一下传统银行的变革历史,第二新时代传统银行面对哪些新的挑战,第三传统银行如何去变革,或者他们正在做的变革有哪些方式。

简单回顾银行的发展历史,其实银行业是一个非常古老的行业,大概存在600多年,最开始在意大利的威尼斯,商人是放在板凳上面做银行的汇兑业务,就是我帮你存钱,兑换给你,那个银行改bank,如果汇兑失败,我把你的长凳打掉,就是破产的意思。这个时候的银行可能只有一些简单的功能,叫汇兑,到了大航海时代,整个贸易发展时代传统的汇兑业务已经不能满足需求,航行的航船要出远航,需要大量的资金支持远航业务,这时候银行开始房贷,这个时候银行已经具备了初步商业银行的特点。工业革命时代,银行的基本轮廓出来了,这个时候标志性的意义,英国伦敦的银行开始从私人改制,变成国有银行,既能够发行钞票,也能够办理汇兑业务,以网点为主。

到了信息时代,21世纪开始整个银行业开始转型。这个是过去银行业的经历的4个时代。我们现在更多讲的是数字化时代,数字化银行时代又有什么样的特点和挑战,站在传统银行角度思考提出来四大矛盾跟三大挑战,从银行过去史看,在每一个时代里面能够顺应当时时代跟适应当时的技术跟环境与时俱进,快速变革的银行才能够脱颖而出,一定是这样的。

在目前,由信息化时代到数字化时代转型的中间点,传统银行,或者传统大型银行会面对哪些挑战,举了几个例子,这里重点讲几个,客户在脱媒,以前讲银行脱媒可能是资金脱媒,银行可能不是直接融资渠道,是间接融资渠道,近两年银行客户也在脱媒,客户不用跟银行面对面。我虽然作为银行员工基本上很少去柜台,我去年一年就去过一次网点,因为要去提美金,不得不去网点,其他的投资理财,包括支付和消费全部是在线上完成的。

现在有微信支付,微信支付已经跟银行脱节了,客户脱媒是过去两年中最明显的特点,还有风险与体验与科技与敏捷。因为传统银行是一个以风险控制为主,或者说是以稳健经营为主,稳健性是排在第一位的,排在利润性的前面,迫使传统银行以控制风险为主,控制风险毕竟是导致客户体验的下降,为什么很多客户垢病传统银行客户体验做的并不是很好,整个理念还没有转过来,相关的科技体系和业务运营都是按照传统的模式去做,这两个矛盾是整个银行业最突出的矛盾,每个时代都有新的形势和新的矛盾。面对这些新的形势和挑战,传统银行也好或者商业银行应该怎么样去变革?我们后面的一些想法,出现新的问题一定利用新的手段去解决,金融科技是过去两年或者一年中比较脱颖而出,能够比较有效的解决商业银行的痛点。

金融科技以大数据、云计算、人工智能衍生出来的。后面一个是两种兼有,从目前的金融科技来看,从全球角度看,在支付领域、投资、融资、众筹领域,基本上已经被金融科技公司占领了,国内是以BAT为主,支付领域里面95%以上都是微信跟支付宝。

这个是我们看了一个全球的金融科技的发展,融资额的发展,我们6月份去了一趟伦敦做了一些交流,16世纪,17世纪整个金融改革从伦敦开始,新的金融科技的改革,应该也是从伦敦开始的,最开始成立的第一家银行是2014年,这个比国内的银行要早,那个时候叫ATOM银行,引领了整个伦敦的金融科技的发展。

现在国内监管有些不一样,重点提国外的,这个举了欧盟和英国为例,现在整个欧洲地区来讲最大的讲法叫OPEN BANK,就是开放银行,从2008年金融危机以后,西方监管体系一直在思考大的银行过于庞大,一旦出现问题之后导致整个国家的金融体系出现很大的问题,比如说金融危机波及太多的方面。

希望去促进传统银行变革,利用新技术变革,就有了一系列的措施,无论欧洲央行还是英国央行,都支持小银行增长,为了扶持这些金融科技代表的小银行成长,拿出许多政策支持你,OPEN BANK是强制所有的欧洲的银行必须开放你的客户信息接口,如果我是一家支付公司,我想帮助一个客户完成交易,只要这个客户授权我这个公司就可以去德国银行拿到所有的帐户信息,这个在国内是不可想象的。支付宝你想去强迫中国银行拿一个信息是不可能,但是国外已经放开了,因为他们认为这些传统银行活的太久了,活的太滋润了,只有迫使你们去改革,你们才有新的压力,新的动力。我创造机会跟新的银行机构机会,英国做的更加进一步,像英国提了一个叫监管沙箱,2015年提出来的,我们国内银监会在积极探索,包括创新中心,监管科技,都是利用新技术支持小银行的发展。

第三个,对于整个全球市场来讲,客户的相关行为在明显的变化,这么想,对于一个传统银行客户群有两部分,第一部分是老的客户群,他们逐渐老去,他的资产占比越来越低,第二部分是新的客户群,15岁到35岁之间的客户群,资产越来越高,如果你没有抓住15岁到35岁之间的客户群,你十几年后就会淘汰。

Y时代,90后跟00后的客户需求,他们是完全不一样的。

这个是英国的汇丰银行,是英国的前四大银行,围绕英国的汇丰银行,这一圈小的标签和logo就是英国当地的金融科技公司,去竞争汇丰银行不同业务,存款、贷款、理财、消费信贷、信用卡,包括投资。你一个大象,旁边有一堆群狼残噬你,这个东西在国外已经提前发生了,这些非常惨,汇丰银行压力非常大,不得不面对小银行的竞争。这里面有一个比较特色的案例,是2014年成立的,纯互联网银行,没有网点,没有实体机构,全部是纯线上运作,这可以叫数字银行。银行10月份推出一个产品,大概是到10月中旬的时候一年时间,吸了大概9亿英镑的存款,估计现在10亿英镑,带英国当地所谓比较领先的银行里面已经超过非常多的银行,不敢提中国银行,已经远远超过这些银行了,可以看看这个数据,非常大的差距,这些银行两年时间内超过了很多银行非常多年的积累。现在已经大概估值将近10多个亿人民币,客户只有两万个客户。

回到国内来看,除了传统的BAT以外,我们认为右下角的银行,一四一五年批复的银行展现了非常大的活力,全部在两三年内扭亏为盈,如果在传统银行正常开一个网点,一般5年算很快的,两年之内全行盈利,这是无法想象的,出乎银监会当时的意料,说这个银行怎么这么大的活力?

微众银行,一看看全年盈利经息差5.96%,传统银行大概是2%左右,2%算不错的,它是将近6%,非常恐怕,基本上是前5.第二个是它的资产周转率也是我们的3倍以上,其他的东西都不用看,就看这两个概念足以证明这个新的银行的活力跟效率已经远远的超过传统银行,其他的都不用看,就看这两个东西就可以了,已经展现出巨大的活力。

还有一个让我非常震惊的一个东西,它6月份的时候推出产品叫微信绑微众银行卡,大概昨天晚上跟我打电话,已经超过了很大的客户群,已经是接近中国银行和约客户的一半,只用了6个月的时间,非常恐怖,以前可能感觉看一个银行成长一年两年看,现在看这帮银行一个月看,它的发展太快了,已经远远的超过了,不光超过我们的预期,也超过了微众银行的预期,我们当初跟微众银行聊他们说我们也不知道,给我们29个亿能干这么大的盘子出来,现在估值是800个亿,肯定是几千亿以上了,他还没有去发力,现在只是在尝试,如果他哪天开始发力,我们在座的银行肯定瑟瑟发抖。

这是新的银行百信银行,这些都是持牌机构,我不想谈监管的问题,我认为未来的趋势一定是回归本原,一定是持牌才是生存之道,传统银行面对这些变革怎么办?他们说我们想跟互联网公司合作去成立一个行业,是中信和百度成立的,我们看到它非常的有活力。

面对这么多的形势跟挑战,传统银行应该怎么办?或者他们正在干什么?这是我个人总结的6个方面,还有一点没提到,这里面让我感触很深的,因为我们当时也去伦敦、北美做过调研,这些银行很大的特点,金融科技运用非常强,金融科技一个很大的特点它是云计算支撑的,今天在座各位很多都是云计算出来的,他的云计算支撑的成本非常低,我们看国内第一家纯互联网银行,微众银行也好,或者是网商银行也好,微众银行基本用的云架构,半年的时间把一套核心系统加机房全部搞完,我们中国银行搞一个基本不可能办的,这是一个很大的特点。

第一个体制机制的改革,这是老生常谈,但是不得不谈,我2007年入行,当时入行38个员工,现在可能还有7个,很多同事去了微众银行为代表的新兴机构,原来很普通的一个员工去了总行,在两年以前大家都觉得这个员工没有什么前途了,平时领导也不怎么待见他,两年前跳槽去了微众银行,现在跟我们的感觉完全与众不同,无论谈吐也好,包括他发表的文章,我已经对他刮目相看了。是不是中国银行的员工不行?否定这个看法,因为同样的员工去了另一个银行可以干的很好,为什么呢?直到有一天我很喜欢养金鱼,养一批死一批,我问那个老板说到底金鱼不行还是什么不行?他说是你水不行,环境不行,我一直拿鱼缸养金鱼这个概念比喻体制机制改革的问题。这是体制机制改革。

过去三年看有三个不同的东西,第一个部门,第二像民生银行的事业部制,第三点像中信银行跟百度银行的法人,我个人观点看还是独立法人一定是最终的出路。这个我不敢讲太多,最后一定是出路,这是监管鼓励的。

第二点讲一下战略转型,从过去的几年看银行业都在转型,有的做银行电商系,两大银行,建行和工行都在做电商系。包括事业部改革,包括跨界合作,都在做,但是目前没有取得很好的成绩,不能说他们做的不好,但是他们确实努力过,但是目前的成果没有达到最开始预期的效果。你从过去的历史看,一定是变革才是生存之道,所以一定是变,这个也是第二个建议,一定要坚持战略转型。因为肯定会遇到很多的阻力,很多的阻碍你变革的动力或者阻碍你变革的部门或者一些人员也好,但是这个东西一定要变,你不尝试没有活路。

今天分享的双速IT,传统银行以交易为核心,这部分业务一定保证他的连续性,稳定性,也肯定没问题的,因为你是国家的重点单位。对于一些新的业务,新的客户需求或者前端业务,如果你再用传统机制去套,不光业务部门很痛苦,科技部门也很痛苦,在座位科技部门的领导,他们应该很有感触,用传统的业务架构套新的业务肯定是死路一条,无论开发周期也好,运营周期也好。我印象很深刻,前段时间跟一家互联网公司交流请他改一个接口,他说你这个接口的需求比较复杂,可能需要一段时间,我们说三个月还是半年?大说大概三到五天,这是他的效率,反过头来看传统银行的效率肯定是不行的。我们一直在探讨,传统银行要做,面对新的业务一定是双速IT,以客户为中心,云架构为核心,这是今天重点探讨的一个问题,金融科技里面云架构为核心,这是我们现在整个银行业在做的,中国银行也不例外,我们也在做这样的尝试,所以我们归纳为双速IT,并不是传统银行不做了,一定是各有侧重。

第三个数字文化,我印象非常深刻的是,国外的银行对于客户营销工作的管理,他们特别喜欢提两个词叫客户旅程,对于一个A客户他跟新银行,或者这个银行没有任何关系,在A客户成为这个银行客户,并且购买这个银行服务的过程中,这个过程就叫客户旅程。他分的非常细,从广告到客户访问这个网站,到咨询银行服务,最够到交易达成,感觉很简单,他们用了几百个标签细化这个客户旅程,每一步的转化率应该怎么去做,针对每一个客户应该用什么样的客户旅程去做,或者叫漏斗模型,他们做了非常多的数字化的运营,这里面花了非常多的工作,已经不是简单的客户营销管理。

像我们银行获客,传统银行怎么干?以前在网点总行发了任务指标,5个亿,再发给分行,分行再发给网点,大家不管了,网点具体怎么做?大家不知道。上面千条线,下面一个木偶一样。先的时代不应该这么做,你应该想好针对每一个不同的客户群,白领也好,IT员工也好,有不同的客户获客的模型,这个客户获客的模型一定是每一个步骤尽可能的量化,100个客户里面第一步剩70个,第二步剩50个,最后7个客户成交,你就成功了,这只是简单的4个步骤,这也是数字文化的核心,你的整个工作应该围绕这个来干。我们去国外看他们那些互联网机构或者银行机构,每天早上上班的时间先看数字报表,然后决定当天工作干吗,我是应该提高广告,还是提高客户产品体验还是提高咨询互动效果,还是交易达成的效果,看传统银行不一样,我们银行先发邮件,写报告,最后完事了,很开心,这是完全不同的。你们应该以客户为主,而不是应该以银行的管理为主,这是一个很大的区别,在于数字文化的营造,这是第二个核心,除了云计算之外,这个是第二个核心。

第四个,风险防控,这个是我们整个银行业里面,中国银行是走的比较前的,我们这一块一直在做很多实践,我个人认为在新的时代里面会面临非常多的风险。比如现在最近两年最多的是网络欺诈,你怎么样利用新的技术,在事前、事中、事后做一些风险提升,这是十九大之后一直在提的怎么利用新技术去提升风险防范。

重点提两个,第一个不良资产化解,这也是我近半年一直重点研究的课题。现在银行业一直在说整个国家经济结构在转型,不良资产肯定有一个缓慢提升也好或者突然爆发也好,在于解决信息不对称问题,修复信息,怎么样利用新技术解决不良资产,这是非常大的课题,因为你赚一块钱就是一块钱,赚一个亿就是一个亿,这个不好展开。

第二个在于大数据分析与机器学习处理一些事中交易,这也是一个重点课题,现在银行业都在起步做,中国银行走的比较前,是因为我们有一个好的合作伙伴,腾讯,他把他们这么多年的互联网的积累,那些东西全部给了我们,或者我们跟他们合作去建立这样一个能力,你去看到互联网金融的时候这方面的东西一定摆在第一位的,风险防控是第一位的。

第五个是一个开放的生态,什么叫开放的生态?其实就是API合作和生态合作,这个很多银行一直在提,场景合作也高,生态合作也好都是在提,包括京东金融科技生态,或者腾讯的金融生态一直在提生态合作,这是很有必要的东西,我们认为未来的银行业跟金融科技的合作一定是竞合,一定相互促进这个行业的共同发展。德国有一家银行叫fido(音)银行,fido社交基于脸书和link去做的金融服务,这个在国内是没有见过的,它跟社交深度融合。还有一个,有一家银行他把金融服务全部嵌在各个行业的后面,他也是做了很多的尝试,国内也在做这样的尝试。

今天基本上就讲这些,最后面再展开讲一讲,实际上包括BAT包括很多新兴行业一直在讲传统银行是过时的,我们要颠覆你,但是传统银行没有被颠覆,他的容错的空间非常大,这个过程中只要他们有足够的信念去坚持这个转型一定是有机会的。从过去的银行看,我认为做的比较好的银行,招行跟平安已经取得了很好的成绩,招行整个金融科技转型走在了整个行业的前列,也是做了很好的案例。这个是值得我们重点研究跟学习的东西,通过招行去看未来的金融科技一定是一片蓝海或者红海,在这个生态体系内不可能存在一方把一方完全颠覆掉,有大象,也有老鹰,也有老鼠,一定是一个生态体系。我也希望未来这样一个合作一定是共赢合作。谢谢大家!

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