随着云计算、大数据、物联网、人工智能等新技术的蓬勃发展，从手机银行、二维码支付、P2P、到AI投资顾问、比特币和区块链，金融行业的新服务、新业态层出不穷，正以前所未有的速度迅速融入并改变着金融行业面貌。今年第十三届中国IDC产业年度大典（http://idcc.idcquan.com/）聚焦“赋能企业数字化转型”，金融行业也将作为数字化转型的讨论热点之一。
银行业数字化转型刻不容缓
当前金融行业面对的信息技术水平、社会经济环境、政策环境发生了巨大改变，作为传统金融机构的银行业面临诸多挑战：
（1）技术挑战。移动互联网、大数据等技术的应用促进了社会的互联互通，金融业每天都会产生海量数据，需要进行数据处理分析，银行原有数字化系统和经营模式无法适应技术的日新月异。
（2）客户挑战。随着创新技术在社会其他场景的应用，消费者对金融业的服务需求增加、服务要求提高。消费者不再像过去被动地接受银行所提供的服务，而是要求能够在理财、投资、融资等领域做出更多的自主决策。
（3）竞争挑战。传统银行无法满足客户需求，竞争对手自然迎头赶上。以互联网巨头和科技企业为代表的其他行业公司进入金融服务领域，利用自身在技术及服务上的优势，与银行抢夺消费者和市场，对银行的传统业务带来挑战。
（4）监管挑战。一方面银监会等监管部门鼓励银行开展信息科技创新，构建互联网金融生态圈。另一方面政府又在加强风险、和安全方面的监管。银行需要采取更多措施满足监管要求，如反电信诈骗、防洗钱等。同时，银行需要确保现有业务系统和平台的安全稳定运营。
一场关于信息的传输、接收、分析、处理技术的革命以大数据、云计算、人工智能、区块链和物联网为代表的新技术在银行的数字化应用，本质上是一场关于信息的传输、接收、分析、处理技术的革命。数字化的技术创新改变将银行业务和产品，为银行带来诸多应用价值，主要表现在以下几个方面：
一、提升决策效率。数据分析可以帮助银行实现以客户行为数据为核心的业务分析方法。银行可以利用大数据等技术，从个人用户已有行为数据分析和预测，到整体用户及市场趋势预测，为银行的业务决策提供参考建议，从而更精准地对市场变化做出反应。
二、强化数据管理能力。过去银行大量使用传统数据库，成本较高。通过大数据平台和云服务的使用，可以替换部分传统数据库，并将部分应用处理放到云端，有效提升银行的数据管理和处理能力。2018数据资产管理大会（http://idcc.idcquan.com/data/index.html）将于12月13日在北京国家会议中心召开, 建设银行等知名金融机构高管，将在会上就金融机构的数据管理问题展开深入探讨。
三、实现精准营销服务。在互联网金融模式的冲击下，银行原有“存、贷、付”三块核心业务面临重重挑战。数字化应用可以帮助银行更好的识别客户需求，基于算法对客户进行智能推送相关服务和产品，实现良好的客户体验，提升竞争力。
四、增强风控能力。通过数字化转型，银行可以对客户数据信息进行汇聚分析，识别可疑信息和违规操作，强化对于风险的预判和防控能力，减少风控人员的人工识别工作，降低成本的同时带来更加高效准确的风控预测和管理。
重金加持Fintech，各银行纷纷跑马圈地
麦肯锡在《全球银行业报告（2017）》中指出，相较传统银行，数字化银行的获客成本可降低98%。数字化转型带来的“甜头”显而易见，使得近年来数字化风暴席卷银行业。上半年公布的几大行年报数据显示，国内银行网点布局和柜员人数增速普遍放缓，智能化成为各银行数字化转型的突破口。各银行纷纷明确转型战略，向轻型化、智能化升级，重金投入金融科技以期完成“弯道超车”。
综合目前国内已经或正在进行数字化转型的银行案例，银行数字化转型集中在以下方向:
第一，通过数据手段提升客户体验。咨询公司凯捷进行的一项调查显示，有15%的银行客户因为不满产品易用性和服务体验，准备在6个月内更换银行。而在80后、90后人群中，这个比例更超过了50%。该调查显示，提升客户体验能够带来可观的投资回报：营收可增加10%-15%，服务成本降低15%-20%，员工满意度提升20%-30%。具体实施上，银行数字化转型，需要重新梳理客户与银行交互过程中的关键节点和数据，设计以客户体验为核心的数据和业务流程管理体系，为客户提供优秀和连贯的用户体验。
第二，重视移动端建设和服务。《2017年中国银行业服务报告》显示，2017年中国网上银行交易达1171.72亿笔，交易金额达1725.38万亿元，手机银行个人客户达15.02亿户。银行客户离柜的数字化交易额增长迅速，无现金消费已经在中国普及，移动端已经成为银行争夺的新战场。银行推出移动端和基于现有移动互联网平台的金融服务，更加广泛和频繁地将银行嵌入用户众多消费场景中。以招商银行为例，早几年前招行就开始了“移动优先”战略，除将传统业务放到银行移动端之外，更整合个性服务、投融资以及生活便利、娱乐出行等服务。短短几年“招商银行”APP和“掌上生活”APP合计用户超过1亿，月活用户超过6200万。
第三，推进物理网点的智能改造。银行网点作为银行线下的重要渠道、构成银行业务部分的个体单位，承担了银行数字化转型最基础的改造。近几年几大行纷纷进行了或正在进行网点改造：增加一体化智能终端设备、增加智能服务机器人、增加超级柜员机、启用人脸识别等。网点的智能改造，明显减少了工作成本，精简优化了工作流程，提升了客户线下体验。
第四，布局金融科技。麦肯锡全球银行调查显示，52%的银行与科技公司建立深度合关系，37%的银行直接布局金融科技研发。国内银行近几年加大对数字化技术的研发投入，同时加强与科技公司合作，成果卓著。如工商银行的智能投资顾问——“AI投”。首先，客户选定能承受的投资风险等级及投资期限，“AI投”使用人工智能技术通过工行构建的智能投资模型，分析股市、基金、债券等各类市场形势，为客户推荐投资组合方案。当市场投资形势改变时，“AI投”将重新计算并建议客户调整投资组合。据工行负责人介绍，该服务试运行以来，15个组合采用了择时与行业配置的量化模型体系，涨幅在0.68%-3.03%之间，年化收益率在3.14%-14.59%。
第五，大数据风控。之前，银行信贷及消费金融业务的风控主要以使用央行征信数据为主的金融数据建模，对用户进行信用评级和授信。这种传统的风控体系，审批过程耗时较长，数据即时性不足。目前已经有一些银行利用大数据手段，开发自己的信用评分算法，在风控系统中增加用户互联网行为动态特征等数据，进行完整的用户信用评分，然后将信用打分应用到银行众多业务场景中。比如将信用评分应用到贷款审核，原本对于贷款的风控是在审批环节。使用该信用评分模型后，将风控前置到营销环节，可以提前发现一些明显评分低、有信用缺陷的客户。在营销时就过滤到这些客户，可以节省营销资源、降低拒贷率、减轻坏账率。
可以看到，经过近几年的洗礼，国内越来越多的银行已经从最初被诸多挑战冲击原有业务，转变为进行数字化转型，调整银行适应当前科技发展与环境变化。更有银行开始主动进行自身科技研发创新，推动金融科技的更新迭代。
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关于数字化转型的更多精彩话题，敬请关注中国IDC圈。“以赋能企业数字化转型”为主题的第十三届中国IDC产业年度大典（http://idcc.idcquan.com/）将于12月11日-13日在北京国家会议中心举办，诚邀您的参与。
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