2019（第二届）中国金融科技产业峰会于10月31日在北京国际会议中心正式开幕，如何更好利用信息技术优化普惠金融发展方式、扩大金融服务覆盖范围、提升金融服务便利性和可得性越来越成为发展数字普惠金融的关键。为此，本届峰会专门设置的“数字普惠金融”分论坛于11月1日在北京国际会议中心正式举行，中国信息通信研究院云计算与大数据研究所金融科技部副主任何阳对《数字普惠金融发展白皮书（2019年）》进行了深度解读。
尊敬的何处长、肖院长、Sofie女士，感谢大家的支持，大家下午好！作为本次活动主办方的代表，非常荣幸请到关注数字普惠金融专家齐聚一堂，一起看我们这个白皮书的介绍。白皮书在前排能看到已经打印出来，分五方面介绍：数字普惠金融概述、数字普惠金融基础条件、发展模式、风险与挑战及建议。这是整个白皮书总体的架构。
概念界定，刚才肖院长有非常深刻的理论体系和完整的界定，从服务对象来看，包括中小微企业、三农、城镇低收入人群等，服务对象明确。提供的服务，包括银行信贷服务等。非银行的包括第三方支付、网络信贷、互联网保险等。
特点：金融大家能理解，普惠强调覆盖区域广泛，服务成本更低廉、服务对象更普遍。
数字普惠金融要素，大家有一定的共识，第一数字普惠金融是包容的。最开始时我们在翻译对于普惠金融定义时，有一个说法叫“包容性金融”，包容是数字普惠金融非常重要的特征；第二是全面性，提供足够丰富的产品和金融服务；边界性，在数字技术加持之后，数字普惠金融在传统金融服务基础上，更方便、更低成本地被用户获得；可持续性，刚才肖院长讲得非常多，从模式上，从最终发展的保证上非常强调可持续性。
从发展体系上的初步思考，需要国家政府、地方政府、监管机构，运行机制、主体机构，有金融机构主体、科技企业主体。为什么金融科技峰会会有专门的数字普惠金融论坛？在我们看来数字普惠金融是金融与科技融合非常典型、非常有发展空间，社会价值、经济价值的领域。我们要算大账不能只算经济帐，数字普惠金融算了社会帐、经济帐、社会帐三种缺一不可。第三方支付、互联网接待、理财、保险。
基础条件，这是白皮书重要的内容。前面进行初步介绍，包括以下几类：政策支撑的条件，就是顶层设计。在2013年时，十八大三中全会正式提出发展普惠金融。而到2015年时，国务院专门出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。G20峰会时，前面嘉宾发言提到，包括Sofie女士，专门提出数字普惠金融高级原则。到2019年，国家五年规划到明年是收关之年，真正实现普惠金融的目标，特别随着近几年来云计算、人工智能、区块链融合技术的发展，它们给普惠金融落地插上了翅膀，奠定了一个非常好的基础。
另外，我们讲的条件不仅是底层设计还有具体的条件，包括央行的货币政策。今年以来，央行在定向将本有很多政策，专门指向中小微企业，像三农这些普惠的领域，还有财政部财税政策，以及工信部的产业政策。刚才跟何处长汇报工作知道，财政部、工信部重点对产业和资本融合，包括中小企业融资，其中非常重要的一部分内容，讲怎么推进产业侧，中小企业、创新企业与资本的对接。
前面更多从单一领域对应去讲不同部委肩负的职能，前面说了数字普惠金融是一个非常典型的金融科技跨领域的方向，它需要多部委、多部门联合的协同。包括工信部、银保监会等多部委协同。
规划顺利之后必须回到核心技术就是数字技术。我们国家在这方面走在世界前面，我本人荣幸地进入北京试点项目，今年我一直去埃及、南太平洋参加国际会议，我们非常有底气地说，我们国家数字基础奠定了数字普惠金融非常好的态势。大家可能感受到，手机终端、智能手机，基于终端的移动应用。这些非常好地助力或奠定发展数字普惠金融的基础。
我们可以看到一些数字，从移动电话普及率，智能手机普及率，我们接近甚至超过很多发达国家的水平。
再看我们的网络，从工信部角度讲数字普惠金融，除了推进产融结合，要奠定整个网络通信的基础。网络规模，互联网普及率，光纤宽带普及率非常好地奠定了数字普惠金融的基础。
我最开始接触数字普惠金融斐济项目时，第一反应是电信网络政策产生的联想，偏服务。何处长比较熟悉这个词，大家感受已经非常深刻的是提速降费。这几年物价一直在涨，只有一个东西没有涨反而在降低，就是话费。我自己觉得三年前花费比现在贵一些，现在更便宜了。国家在提质降费，在宽带网络介入对服务商有要求，提高服务。在国外电信网络是民营的，不像中国三大运营商是国有企业。在推进网络基础设施建立时，国外很多大的运营商是考虑经济价值，所以在很多偏远山村不会布网。甚至我们去过一些国家，可能还在3G、4G时代，昨天我们已经启动了5G。正是由于这样的背景，很长时间我们专注于电信领域，知道三大运营商在我们国家东西部地区建网从来不考虑经济成本，按照国家硬性要求，有村村通工程，村村通工程除了公路要通就是网络要通。刚才提到蔚县，从北京穿过大别山过去，它的网络信号非常好。包括刚才讲到电商的模式，如果没有网、没有手机，再好的模式也没有实现的基础。
4G网络深度覆盖城乡，建设世界大的4G网络。这些都是数字普惠金融的基础条件。
新一代信息技术蓬勃发展，从延续可持续性角度看，如果放贷款，提供金融服务的成本，在传统模式上，是人工的或者传统的高要求门槛的情况下，很难实现普惠。很早的时候，现在银行都是5万起售的，有多少人按照这个门槛购买金融产品？有余额宝、P2P推出之后，可能10元、100元都可以通过理财获得收入。这本身它的核心驱动是我们在当前云计算、大数据、人工智能新技术的应用之下，降低金融服务的成本，提高了金融服务的可获得性。
这块是我们一直专注的领域，大数据、人工智能、区块链等。
社会经济条件，要发展普惠金融，有了技术、网络、手机终端作为基础，很重要的要有比较完善的征信体系，将征信体系作为数字普惠金融核心的方面。要将我们的金融服务普及下去，对应的应该是整个国民的、国家的征信体系的建立。在这块，据我所知，已经做了很多事情。在这中间事物是逐渐发展变化的事情，互联网、P2P很火，去年引起一些暴利事件，反过来刺激我们逐渐完善国民征信体系。有好多网贷、小贷不打通，一个人借很多，深圳专门出台针对网贷平台的个人征信名单。不再可能拿着一个人身份证借很多钱，通过网贷实现征信的问题，国家管理起来。金融是风险很高的行业，即便讲普惠金融也要保证不能出现很大的金融风险，这是一个前提。
金融消费者的保护，我本人有一个小的疑问，我们的研究程度后面逐步会加深。央行普惠金融管理在消费者权益保护中。对银行非金融系统不太理解为什么放在消费者权益保护，做好另外一侧金融消费者的教育，本身要有意识控制或化解金融风险。我有一些同事、朋友、长辈，之前是保监会的郭主席提出，超过8%的利率都是骗人的。很通俗的一句话，强调的是我们看待金融服务产品，不管个人还是中小企业获取金融服务时，是否有这样的风险意识，提前预知或化解风险？
数字普惠金融发展模式，之前肖院长讲得非常清楚，这个简单过。从不同角度梳理一下，第一，网络支付提高重点人群基础覆盖率方面，比如移动支付大大提高广大农民、低收入人群基础金融账户的普及率，提升了金融服务的可得性。这二年考察人均账户的普及率。邮电系统到目前为止大家不一定能够理解，中国一线的服务网点最多的是邮政储蓄，邮电开在各个地方，村里甚至有邮政局，邮政储蓄。反过来证明，如果想把真正的实体银行网点深入下去，成本很高，而且难度很大。正是在这样的情况下，移动支付有了网络金融，在偏远地区对移动经销商服务有大的提升，移动支付是数字普惠金融非常重要的体现。
第二是网络借贷，网络借贷不等于P2P。利用网络实现更好的资金供给、资金对接是非常便利的渠道。今天在座有几位嘉宾待会儿分享都会讲这个，于总有产融对接的平台，工信部体系有相关政策和指引工作。最重要的依据是网络对于资金的供给和资金需求之间承继的快捷的资金方式的改变，靠传统资金经理降低成本，让中小微企业更好地获得金融服务。
第三，农村，三农的金融，尤其在扶贫、贷款等，国家这种服务类型力度很大、提供的服务类型很多。包括“裕农通”，有创新的POS机，终端摆到农村小卖部点，强调当地农村数字普惠金融的发展。
第四，数字化理财促进大众理财意识觉醒。中国人投资的意识，之前证监会经常跟我说一个数据，欧美发达国家比如美国，证券行业资产远超银行业。证券行业几百万亿资产，银行储蓄存款排在最后，最多是证券、其次是保险。中国恰恰相反，中国银行200万亿，保险10几万亿，证券10几万亿，只是银行几十分之一。我们在证券投资理财这块空间还很大。刚才提到对很多人是门槛，当把门槛变成10元、100元，很多人有意识买一份互联网普惠金融的产品。
第五，很多种小、特殊场景的保险。我出差较多，会买航空普惠险，在很多领域险种的设计，通过互联网的方式，包括还有监管，虽然有监管的问题，不知道是否合规。体现通过互联网手段或信息技术手段，在传统模式之间找到突破，能够让更多人享受金融保险领域的服务。
前面谈到比较多的模式，事务都有两面性，肯定会面临一些挑战。前面领导都讲到，包括监管方面的挑战，包括金融科技跨领域的风险，组织机构调整等都存在调整。数字金融欺诈，去年我们专门发了一本数字金融反欺诈白皮书与腾讯一起发的。发白皮书很有特点，那本白皮书基于腾讯的数据，找出十大最容易被骗的场景，以及十大防骗的策略，大家有兴趣可以过来看，非常有现实意义。经常有假冒QQ营销、淘宝退款等等坑特别多。
还有信息安全，对于信息风险，数据泄露风险的关注。
完善环境，优化政策，还有更多深层次的因素。刚才跟何处长探讨，全让银行做普惠金融的确强人所难。需要有更多、更丰富的资本供给的渠道，以及企业与企业之间、同行业之间理解的方式发展普惠金融也是渠道。强化基础用户的教育，生态构建提升能力。科技企业金融通信结合之后，在普惠金融应用的企业要更多参与进去，这才是发展普惠金融生态的方向。像数据协同安全，前两个月网信办专门说数据安全法，我们参与了很多工作。
以上是我的介绍，感谢大家对信通院数字普惠金融工作的支持。谢谢大家！
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